Články

Hypotéka

10:47

Viem, že existujú viaceré spôsoby, ako si zabezpečiť bývanie a určite sa nájdu takí, ktorí by v živote do hypotéky nešli. Priznám sa, predtým som mala pri tom slove doslova triašku a prišlo mi zle. Zadĺžiť sa na X rokov, v podstate takmer do dôchodku  (ak sa nejakého pri sústavnom zvyšovaní dôchodkového veku vôbec dožijeme) je desivé. No keď sme sa chceli osamostatniť od rodičov a nevyhadzovať peniaze za podnájmy, toto nám prišla ako jediná správna voľba. A tak sme začali získavať informácie a porovnávať.

ZDROJ
Keď sme si robili prieskum, takmer každá banka (samozrejme, aj nebankovky) je ochotná poskytnpť vám úver a jej pracovníci sa budú zoširoka usmievať pri slove hypotéka. Vedeli sme, že chceme hypotekárny úver na bývanie so štátnym príspevkom pre mladých = úver, pri ktorom vám prvých 5 rokov platí 2% z úroku štát a 1% prispieva banka. Také sú pravidlá. Maximálnou sumou na poskynutie tohto úveru bolo keď sme zháňali úver my 50 000 € a vek partnerov / manželov v našom prípade nesmel presiahnuť 35 rokov. Taktiež sa váš príjem musí pohybovať v istej určenej hladine a musíte mať zmluvu na dobu neurčitú (mali by ste mať). Všetky podmienky sme spĺňali. Zákon o bankách nehovorí nič viac - žiadne ohraničujúce percento hodnoty nehnuteľnosti, nad ktoré sa takýto úver poskytnúť nemôže.

Keď sme chodili po bankách a pýtali si predbežné výpočty na naše čísla, takmer každý nám sľuboval minimálny úrok a extra výhodnú hypotéku a posledné, čo od nás chceli bolo, aby sme podali žiadosť. Tomuto sme však statočne odolávali a radím to aj vám ostatným. Nie je to dobré a žiadosť rozhodne podajte až v tej banke, v ktorej ste rozhodnutí niečo naozaj podniknúť. Celkom dobrý spôsob je s tými danými papiermi od banky chodiť do inej banky a pýtať si lepšiu ponuku, aj keď vás budú presviedčať v predošlej banke, že toto je top ponuka a nikto ju nepodlezie a nikomu ju neukazujte, lebo je extra pre vás. Čistý blud, dovolím si napísať ;-) Banky bojujú o klientov, a ak sa im máte zaviazať na 20 a viac rokov, budú ochotné trošku ubrať, avšak len do istej miery, no za pokus to bezpochyby stojí ;-)

ZDROJ

A tak sme chodili od banky k banke vo viacerých mestách a mali sme kopec papierov. Pri porovnaní sme si vybrali jednu - kvôli možným narážkam na reklamu tu zámerne nebudem písať ktorú, a, prosím, ani sa ma na to nepýtajte, maximálne v súkromných správach =) Ďakujem za pochopenie. Totiž to, že sme si vybrali banku a mali sme v žiadosti sľúbený úrok, nebolo všetko, ale to sme dovtedy nevedeli.

Keď mi prišla SMS, že naša žiadosť bola schválená, neostávalo nič iné, len ísť do banky a podpísať ju. No a vtedy to začalo. Dôvod, pre ktorý som mala vážne žalúdočné problémy. Možno si niekto povie, že som to preháňala, ale keď ide o moje peniaze, resp. o peniaze, ktoré budem mojou výplatou splácať a som v práve a niekto sa ma silou mocou snaží odrbkať, jednoducho budem bojovať všetkými možnými prostriedkami.

Mali sme našetrenú nejakú hotovosť, a tak sme neboli nútení brať 100 %, ale približne 80 % ceny. Nehnuteľnosť bola ocenená znalcom banky na značne vyššiu sumu, ako bola kúpna cena, a tak sme sa nebáli, keďže všade sme vyčítali a aj nám to bolo osobne povedané, že percento poskytnutia úveru sa ráta z hodnoty nehnuteľnosti, nie kúpnej ceny. No pri podpise žiadosti, teda skôr predtým, mi pani v banke povedala, že sme sa asi nepochopili, ale ten zvýhodnený úver pre mladých so štátnym príspevkom môže byť poskytnutý maximálne do 70 % kúpnej ceny, a o tom sa ma snažila presvedčiť nielen ona, ale pomaly celý tím stojaci za našou žiadosťou. A tak som sa nedala, hľadala som rôzne poradenské fóra na internete a nikde táto podmienka spomenutá nebola, až na to, že sa často opakovalo, že banky si tie pravidlá prispôsobujú. Chceli nám totiž takto nanútiť kombinovaný úver, čo je maximálna kravina a preplatíte omnoho viac ako pri samotnej hypotéke. Nezľakla som sa, práve naopak. Vyburcovalo ma to.

A tak som niekoľko krát volala na bratislavskú centrálu, kde sa hovory nahrávajú, a tam mi niekoľko zamestnancov potvrdilo, že som v práve a pýtali sa na pobočku, kde sa ma takto snažili prinútiť prejsť na iný úver. Napísala som im aj maily v tom zmysle, že nemám problém skoncovať s bankou ako takou a stať sa klientom inej, kde ma nebudú chcieť po rokoch, čo som u nich a peniazoch, čo som tam mala nasporených, oklamať ako nejakú naivku.

Zrazu sa zmenila rétorika banky a snažili sa ma presvedčiť, že to bol nejaký omyl. Myslela som si o tom svoje, ale nakoniec sme predsa len dosiahli jeden úver, taký, na akom sme sa dohodli pri žiadosti. Bez poplatkov a s úrokovou sadzbou 3,49 s 5 ročnou fixáciou. V tom čase jeden z tých výhodnejších úverov, aj keď v porovnaní s ostatnými štátmi máme tie hypotéky stále sakra nevýhodné. Navyše, ak sa dostanete k peniazom, môžete ročne mimoriadne vložiť 20% zostatku istiny a na výročie úveru - teda v našom prípade po 5 rokoch, ak vyhráme v lotérii, tak ho môžeme splatiť aj celý =)

Na čo je dobrý fix? Jednoducho vám fixuje úrok na tú danú dobu. Nám sa zdalo najistejšie brať 5 rokov, aj keď sa môže hocičo zmeniť a môžeme nadávať alebo sa tešiť, no to v momente podpisu zmluvy nevie nik. Po skončení fixácie vás banka upozorní na to, že sa bude prehodnocovať úrok a zašle vám ponuku. Tu sa proces opakuje a vy, samozrejme, môžete nesúhlasiť, či prípadne si preniesť hypotéku k inej banke, ktorá ponúkne výhodnejšie podmienky. Takže viem, že náš boj nie je ukončený, ale stojí mi za to vyhľadávať informácie a porovnávať.

Ten štátny príspevok je ďalšia kapitola sama o sebe. Väčšina bánk totiž neupravuje splátku, ale stiahne vám plnú sumu a následne pripíše na účet naspäť hodnotu príspevku. My sme takto čakali viac ako 2 mesiace od prvej splátky, no pokiaľ mám správne informácie, je to bežná doba.
Ani s odstupom času nemám pocit, že by som to nejako prehnala a som rada, že som si vydupala svoje. Samozrejme, viem, že preplatím. Tak to je jednoducho pri každej pôžičke. A aj keď tento príspevok vyznieva trošku depresívne, predsa len je v ňom aj značná sila a vzdor. Ak by som to totiž psychicky nezvládla a nemali by sme chuť behať po bankách a riešiť to, skončili by sme s prvou ponukou. No my takí nie sme =) Preto, ak vás čaká rozhodovanie o úvere, kašlite na depky. Aj ja som ich mala, no v dnešnej dobe sa fakt málokomu podarí mať svoje bývanie bez toho, aby musel brať úver. Väčšina mojich známych, ktorí sa osamostatnili a nezdedili byt či dom to riešila takto, no tiež si vychodili svoje. A ak už aj máte brať hypotéku, snažte sa prispôsobiť si splátku tak, aby vám veľmi nezaťažila rozpočet.

Nakoniec to zhrniem asi takto - ponuky si prezrite, informujte sa, ale tu platí viac ako kdekoľvek inde - Dôveruj, ale poriadne preveruj. Po všetkých tých patáliách pri vybavovačkách je však pocit, že môžete ten daný príbytok nazývať svojim domovom úžasný =) (aj keď, v podstate, sme "v podnájme u banky").

You Might Also Like

3 komentárov

  1. urcite hodnotny clanok pre ludi, co o hypoteke uvazuju...ale ja mu moc nerozumiem, netusim co znamenaju pojmy ako urokova miera, statny prispevok...netusim aky je rozdiel medzi kupnou cenou a cenou nehnutelnosti, skratka pre mna su tieto pojmy uplna spanielska dedina. napriek tomu, ze mam vek, v ktorom si moji byvanie uz pomaly zacinaju kupovat.

    OdpovedaťOdstrániť
  2. Super Katka,toto sa mi páči,takto by som to riešila i Ja !!! Chvalabohu,Ja som išla cez stavebko,nakoľko u nás sú lacné byty a pokrylo to náklady ceny bytu...Ďalšou chutovkou sú realitaci chacha :)

    OdpovedaťOdstrániť
  3. No to teda áno... realiťáci sú kapitola sami o sebe :-D aj keď niektorí vedia pomôcť, iní sú zas kvôli zisku ochotní ísť aj cez mŕtvoly.. mali sme značnú skúsenosť s tým druhým typom... ale nerada by som to rozvádzala
    niektoré veci neviem vysvetliť, tiež som si to musela hľadať a zisťovať od ľudí, čo už hypotéku brali. Cena/hodnota nehnuteľnosti - stanovená znalcom v znaleckom posudku, kúpna cena je suma, na ktorej sa predávajúci dohodne s kupujúcim. Štátny príspevok - tento úver má garanciu, že po dobu 5 rokov každý mesiac pripíšu na účet naspäť 2% z úroku štát a 1% banka, v našom prípade je to cca 37 € mesačne.

    OdpovedaťOdstrániť